隨著國內租賃市場的逐漸成熟，業務模式雷同、租賃標的相似導致各金融租賃企業同質化競爭激烈，因此拓展零售業務近年來成為新的業務突破口，特別是小微企業和個人客戶的零售市場成為新的競爭賽道。

　　但零售業務的規模小、分布散、資金需求急等特點，對金融租賃公司的獲客能力、審批效率、簽約時效等提出更高的信息化、智能化的要求。依托信息系統建設的基礎支撐，重點打造線上營銷獲客、自動化風控審批、電子簽約“三大數字化運用場景”，加快數字化轉型，提升拓展零售業務的市場競爭力。

　　一、O2O模式加強零售業務線上獲客能力

　　金融租賃公司較為依賴現場接觸的展業方式，特別是新增客戶方面，“非現場接觸幾乎無法有效獲客”。而線上到線下的O2O模式（Online to Offline），充分利用了互聯網的跨地域、無邊界、全天候、海量用戶的優勢，能有效地彌補這一短板。從線上獲客，在成交和服務階段再到現場進行服務，形成線上線下的轉化流程。

　　1．渠道獲客模式

（1）租賃行業最基本的特點是自帶產業屬性，金融租賃可以結合自身業務發展方向，圍繞場景建設和生態協同，深入研究目標客群及其消費特性，識別差異化特征與客制化訴求，開展場景化獲客布局，在產業鏈的上下游尋找強關聯場景的目標客群，建立獲客渠道。依托渠道方已有的客戶流量，合作進行客戶觸達和轉化，并依托渠道資源，為租賃運營、租后管理等工作提供有效的支撐，以彌補金融租賃公司人員少、輻射半徑受限等不足。

　�。�2）渠道合作對接方式：

　�、俸献髑婪皆谧约旱钠脚_或者線下服務場景中，向潛在的租賃客戶推廣金租公司的App或者網頁，完成下載或注冊行為，并引導客戶進行產品選擇和租賃申請，也可以客戶自助完成產品查詢、線上咨詢、租賃申請等自助服務。

　�、诤献髑婪皆谧约旱膶推脚_上，定制化開發向金租公司申請租賃的頁面，客戶在渠道方的平臺上完成租賃申請，渠道方將意向客戶相關信息通過API接口方式推送到金租業務系統后臺，金租進行初篩后，再聯系客戶進行轉化。

　　2．直接獲客模式

　　直接面向客戶進行線上獲客，這在金融租賃行業無疑是一個很大的挑戰和新的嘗試。但這也是在爭奪小微和個人客戶的零售市場份額中，必不可少的戰略布局。金融租賃公司應開發適應自身業務邏輯的智能客戶端，以大數據和人臉識別等人工智能技術為支撐，構建能夠通過APP、小程序、H5進件，根據客戶輸入的各項數據自動匹配立項、審批、放款流程的智能系統。但系統建設只是基礎，還需要一套完整的營銷打法，建立數字化生態體系，描繪客戶畫像，結合市場的跟蹤和預測，對客戶進行精準篩選和營銷，以克服傳統業務模式下空間上和時間上的局限性，保障客源的真實性和持續性。同時，用戶觸達后的活躍客戶轉化、流失客戶挽留、沉睡客戶激活，這些在互聯網行業的to C業務都面臨的營銷和轉化問題經驗，在金融租賃公司的零售業務上也同樣具有參考和學習價值。

　　二、智能風控提升零售業務風控能力

　　傳統大單業務的專家審批模式顯然無法滿足零售業務的巨大單量和業務時效要求，業務審批自動化、智能化是提升金融租賃公司零售業務效率的重要方向之一。

　　租賃業務長期限、廣覆蓋、多區域的特點對租前、租中、租后全流程的智能風控提出了更高的要求。建立租賃業務的數字化風控體系，通過數字模型和數字模擬，補充和分析風險因子，并在傳導預警、風險準入、專家邏輯、量化風險計量等各個方面和環節實現風險信息的共享，打破傳統的流程化風控體系的局限，把握風控尺度統一性以及風控要素的標準化，真正解決風險閉環的問題。

　　但從審批決策角度來看，還需要慎重考量風控審批場景以及數據模型成熟度等多方面因素，最終確定業務審批自動化水平。

　　在業務相對成熟時，嘗試對小額分散的業務通過不同場景下的系統模型和審批策略建立線上自動化審批流，減少人工干預，提高審查效率，提升用戶體驗，真正實現“極速審批，秒速放款”；風控審批系統模型的建立，可通過大數據、云計算、物聯網等技術實現信息的充分獲取和解決信息不對稱問題，用以更精準、高效地識別和防控風險。

　　在企業經營租賃設備的運行過程中，將產生大量數據，同時在風控模型中預設充分的行業和產業數據信息，以及設備自身屬性的數據信息；依托數據信息的實時、高頻特點，結合信息關聯性和數據結構化分析；實時了解目標企業的股東、高管、經營狀況、負面輿情的變動情況；利用物聯網技術比如已廣泛使用的設備手環、盒子等，分析企業設備開工情況，對設備運行狀態實現遠程診斷和控制，進行故障預警和產能預警，從而幫助租賃公司更快速地捕捉企業風險的動態變化，提前風險預警，有效防范風險。

　　最終實現智能風控的總體思路是將成熟度和模塊化程度較高的業務在風險容忍度內逐步向自動化轉移，通過不斷完善客戶準入規則、初篩預審策略、反欺詐風險識別能力、信用評分模型、審批決策策略和貸中監控策略，循序漸進形成產品標準化、風控場景化、審批模塊化的智能系統。決策引擎的能力要能將業務和資產的租后表現回溯驗證之前業務使用的租前業務審批決策指標，從而不斷從整個風控鏈條中優化提升智能決策的能力。

　　三、使用電子簽章提升零售業務簽約效率

　　電子簽章作為新一代信息技術與商業交易基礎設施，可解決企業之間在線身份認證，電子協議線上審批及簽署等問題。在交易過程中，對特定文本格式的文檔進行電子印章嵌入處理，并通過企業數字證書對文件內容和電子印章進行電子簽名，再經過區塊鏈等一系列的加密和技術處理，就形成了一個安全、保密、真實、不可篡改的電子文件。近年來，國家《電子簽名法》《電子商務法》《國務院關于在線政務服務的若干規定》等法律法規陸續出臺，明確了相關信息技術應用的法律效力，促使電子簽名、電子印章、數字水印等技術在政務、金融、醫療、教育、物流、企業、人力資源等行業得到越來越廣泛的應用。

　　在金融租賃領域，電子簽章得到了多場景的應用，簡化了辦事流程，促進了行業降本增效。尤其是小微和零售業務單筆業務金額小、客戶分散在全國各地，如果每一筆業務都需要面簽，則成本太高；而且客戶的租賃需求往往比較急切，無法忍受太長時間的成交周期。因此金租公司應積極以信息技術助力業務拓展簽約轉化，在相關業務交易場景中探索運用電子簽章技術提升簽約效率，為業務快速發展和創新提供更加安全可靠的解決方案。

　　以商用車、乘用車的經營租賃業務為例，從客戶意向、風控審核，到合同簽訂以及最后完成放款提車，時效性要求越來越高，對金融租賃公司的流程和效率都提出了挑戰。電子簽約系統通過人臉識別、手機動態驗證碼、企業工商要素等多重技術進行實名認證，在保證簽約安全性的基礎上，通過與終端客戶進行線上電子簽約，以流程驅動文件流轉、審批和用印，全程零紙張、零跑腿、隨用隨簽，大大加快簽約效率，大幅提升服務效率、服務質量和客戶體驗。

　　另外，在疫情期間，雖然有些金融租賃公司并沒有直接使用電子簽約的方式進行業務合同簽訂，但采取了視頻方式進行簽約見證，避免了疫情防控期間的人員聚集，也一定程度上解決了出差不便、無法和客戶見面的問題。但在業務系統平臺里，如果借助視頻雙錄系統，進行視頻簽約會比傳統的視頻錄像的簽約見證方式更能提高數據安全性、業務合規性。因為視屏雙錄系統能通過視頻、語音、問答知識庫、智能審核等更豐富的應用功能，以與業務系統其他功能相結合，協同完成租賃業務的視頻簽約過程、記錄租賃客戶的操作行為、固定視頻簽約文件防止被篡改。

　　在業務應用方面，需要基于業務場景梳理出標準的業務流程和制式的合同模板，將標準的業務流程嵌入到系統流程中、將制式的合同模板經法審和審批后形成可基于系統流程驅動完成客戶和平臺方雙簽的電子簽約合同版本。

　　在流程制度方面，因電子簽章的用印操作均在系統完成，區別于傳統的線下用印申請和臺賬記錄的流程和形式，因此需要對電子簽章的業務和系統流程、存證出證流程、電子簽章證據鏈的完整性、風險防范等方面進行充分論證、形成相關制度支撐。在傳統的線下簽約流程搬到線上完成電子簽章的過程中，只有保證了業務流程、系統流程、用印審批流程、簽約流程、合同模板的合規和風險可控，才能讓用印、簽章能在系統流程的驅動中自動完成、提升效率。

　　綜上，金融租賃公司想要突破原來的大單業務模式、迅速在全國拓展零售業務市場，必須改變傳統的獲客方式、風控模式和簽約模式，利用大數據、云計算、人工智能、區塊鏈等數字技術，將“線上獲客、智能風控、電子簽章”三大數字化運用場景作為著力點，逐步打造“金融租賃+信息科技”模式的智能零售租賃業務平臺。